創業融資の審査に通るために必要なことをわかりやすく解説

これから事業を始めたい方にとって「資金調達」は避けて通れないテーマです。

その中でも注目されるのが「創業融資」。

しかし、審査の基準や必要な準備がわからず、不安を感じている方も多いでしょう。

本記事では、創業融資の基本から調達ルート、審査のポイント、そして成功するための実践的なコツまでをわかりやすく解説します。

創業融資とは？基本を理解する

創業融資は「これから事業を始める人」や「設立間もない会社」に対して提供される融資制度です。

自己資金だけでは心もとない場合に、事業の立ち上げを後押ししてくれる重要な資金調達手段です。

創業融資の意味と役割

創業融資の役割は、開業資金や運転資金を安定的に確保することにあります。

売上が安定するまでの間に資金繰りが途絶えると、せっかくの事業も頓挫してしまいます。そのリスクを回避するための仕組みが創業融資です。

利用できる主な資金用途（運転資金・設備資金）

使える用途は主に二つです。日々の仕入れや人件費などに充てる「運転資金」、そして店舗や機械などを整えるための「設備資金」です。

どちらに使うかを明確にしておくことが審査でも求められます。

創業融資のメリットとデメリット

創業融資のメリットは、無担保・無保証で借りられる可能性があることや、 金利が比較的低めに設定されている点です。

一方で、申請から入金までに時間がかかることや、事業計画書の精度が低いと否決されるリスクがある点はデメリットといえます。

創業融資の主な調達ルート

創業融資といっても、借入先や制度には種類があります。
それぞれの特徴を理解し、自分に合ったものを選ぶことが大切です。

日本政策金融公庫（国金）の特徴

日本政策金融公庫（通称「公庫」）は、国が運営する金融機関で、創業融資の代表的な存在です。
原則として無担保・無保証で借りられる制度もあり、初めての起業でも利用しやすいのが強みです。

信用保証協会付制度融資の特徴

信用保証協会付制度融資は地方自治体と金融機関、信用保証協会が連携して提供する制度です。
金融機関が融資を行い、保証協会が保証を引き受けるため、銀行側も貸しやすくなる仕組みです。

利子補給や保証料の補助など自治体による支援がある場合もあります。

銀行や信用金庫のプロパー融資との違い

銀行や信用金庫の独自融資（プロパー融資）は、保証協会を介さず金融機関が直接リスクを取る仕組みです。

条件が良い場合もありますが、創業段階では信用力が足りず審査は厳しい傾向にあります。

それぞれの使い分け方

スピードを優先したいなら公庫、低金利や自治体支援を活用したいなら制度融資、実績が積み上がってきたらプロパー融資といったように、状況に応じて使い分けるのがおすすめです。

創業融資の審査に通るためのポイント

融資の成否は審査にかかっています。どんな点が見られるのかを押さえておきましょう。

審査で重視される項目（自己資金・事業計画・信用情報）

自己資金がどれだけあるか、事業計画の実現性はどうか、そして過去の信用情報に問題はないかが重要視されます。

特に自己資金は、融資額の2〜3割を準備しておくのが理想です。

よくある否決理由と改善策

否決の理由には「自己資金不足」「売上予測が甘い」「計画が不明確」などがあります。

改善策としては、根拠を示した計画の作成や、数か月前からの預金実績を積み上げることが有効です。

面談でよく聞かれる質問と準備の仕方

面談では「なぜこの事業を始めるのか」「競合との差別化は何か」「万一売上が伸びなかった場合どう対応するか」といった質問がされます。

想定問答を準備し、自分の言葉で答えられるように練習しておきましょう。

創業融資の申し込み手続きと流れ

初めての方にとって申請手続きは複雑に見えますが、流れを理解すれば落ち着いて進められます。

申し込みから融資実行までの一般的なステップ

必要書類と作成のコツ（創業計画書・資金繰り表など）

創業計画書、資金繰り表、許認可証や賃貸契約書、身分証などが求められます。
創業計画書は数字の根拠を示すことが大切です。

申請から入金までの期間の目安と注意点

申込から入金までは1〜2か月程度が一般的です。
開業日に間に合わせたい場合は、逆算して2〜3か月前から動き出すのが安心です。

日本政策金融公庫と制度融資の比較

両者の違いを理解すると、自分に合った選択肢が見えてきます。

公庫と制度融資の違い（担保・金利・保証料）

項目	日本政策 金融公庫	制度融資
保証人 ・担保	原則不要	信用保証協会が保証
金利	一定の 低金利	利子補給により 低めになる場合あり
融資 スピード	比較的早い	審査に時間がかかる
限度額	最大3,000万円程度	数百万円〜1,000万円程度

※表を見ると、スピード重視なら公庫、条件の良さや地域支援を重視するなら制度融資が適しているとわかります。

併用による資金調達戦略の例

例えば、開業初期の運転資金は公庫で早めに確保し、その後の設備投資は制度融資で補うという使い分けが可能です。

比較表で見る特徴のまとめ

両者の特徴を比較表で整理することで、自分に合った戦略を立てやすくなります。

創業融資を成功に導くサポート活用

融資は自分一人で挑戦するよりも、専門家や支援機関を利用するほうが成功率が高まります。

商工会議所・よろず支援拠点の役割

地域の商工会議所やよろず支援拠点では、事業計画の相談や制度融資の紹介を無料で受けられます。

税理士に依頼するメリット

税理士が加わることで、事業計画書の信頼性が高まり、金融機関からの印象が良くなります。また、会社設立や会計処理のサポートも同時に受けられます。

行政書士や司法書士との連携で得られるサポート

会社設立登記や許認可の取得をスムーズに行えるため、手続きを一気に進めたい方にとって有効です。

まとめ

創業融資は、これから事業を始める方にとって強い味方ですが、審査を通るには十分な準備が欠かせません。

自己資金の確保、計画の現実性、そして専門家や支援機関のサポートを活用することで、融資成功の可能性は格段に高まります。